Банкиры уверяют: профессия заемщика при рассмотрении заявок на ипотеку значения не имеет. Главное – кредитная история, долговая нагрузка и доход. Последний, как ни крути, все же зависит от рода деятельности заемщика. Редакция IRN.RU разбиралась, представителям каких профессий получить жилищный кредит сложнее и как им убедить банк в своей платежеспособности.
Тщательная оценка
Ипотека — долгосрочный продукт. Поэтому, прежде чем выдать кредит, банки тщательно оценивают потенциального заемщика. Причем не только в моменте, но и в перспективе.
«Как и в случае с любым другим кредитом, решение по ипотеке принимается, исходя из доходов, кредитной истории и долговой нагрузки клиента», — рассказывает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский.
Кроме этого, по словам банкира, у каждого банка есть еще и свои критерии оценки платежеспособности заёмщика. Так, банки обращают внимание на просрочки по платежам: их частоту и продолжительность. Важно также предоставлять реальные контакты, сведения об уровне доходов и месте работы.
Стоп-списка профессий у банков нет
Профессия заемщика, как следует из слов Алексея Крамарского, особого значения не имеет: «Райффайзенбанк комплексно взвешивает все риски при формировании предложения, однако не ограничивает клиентов разных профессий, полов или возрастов в возможности получения займа».
В ВТБ, Совкомбанке и «МТС-банке» также сообщили, что сфера деятельности заемщика не отказывает определяющего влияния на вероятность одобрения ипотеки. «МТС Банк», например, «готов рассматривать всех потенциальных клиентов с понятным и подтвержденным постоянным источником доходов. Это не обязательно должна быть заработная плата от работы по найму, возможны и другие варианты».
«В ВТБ единые условия кредитования всех категорий клиентов, — рассказали в пресс-службе банка. – Ипотеку в нашем банке могут оформить представители разных профессий, в том числе самозанятые и индивидуальные предприниматели».
Совкомбанк также «лоялен ко всем категориям заемщиков вне зависимости от профессии и типа занятости при рассмотрении заявок на ипотечные кредиты», сказал управляющий директор банка Артем Языков. По его словам, преимуществом при рассмотрении заявки станут подтверждение факта занятости и получения постоянного дохода.
«Прежде всего при рассмотрении заявки на кредит банки смотрят на уровень дохода заемщика, — говорит ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг «Банки.ру» Инна Солдатенкова. — Обращать внимание на профессию могут в случаях, когда заемщик оформляет ипотеку по справке по форме банка, когда банк не видит отчислений в ПФР (Пенсионный фонд – ред.) или когда банк видит нестабильный доход».
Но и в таких случаях (если дохода заемщика достаточно для обслуживания ипотеки и у него есть необходимый первый взнос) банки не обязательно откажут в ипотеке. Они могут попросить привлечь платежеспособного созаемщика с постоянным уровнем дохода.
Любимчики банков и нежелательные заемщики
Генеральный директор компании «Роял Финанс» Александр Тихончук отмечает, что профессия все же отчасти влияет на вероятность получения кредита. Самые желанные клиенты банков — высококвалифицированные специалисты из крупных компаний.
«Как правило, банки наиболее охотно кредитуют бюджетников и госслужащих, а также иных заемщиков, по которым можно просмотреть данные через выписку из Пенсионного фонда», — добавляет Инна Солдатенкова из «Банки.ру».
Таким категориям заемщиков, по ее словам, многие банки и вовсе предоставляют дисконты к ставке.
Тем, кому сложно подтвердить свою платежеспособность, или доход не очень высокий, приходится труднее. Профессия свидетельствует о трудовом потенциале заемщика, его уровне доходов и положения в целом. А, значит, тем специалистам, у кого невысокий или неподтвержденный доход, получить одобрение кредита будет сложнее.
Нежелательными заемщиками для банков являются низкоквалифицированные работники: уборщики, разнорабочие, водители, администраторы и т.д., перечисляет Александр Тихончук. «Для банка такие работники опасны тем, что могут легко потерять работу и лишиться источника дохода для оплаты кредита. Обычно работодатель сокращает в первую очередь именно таких работников, поскольку их также легко набрать при необходимости», — говорит эксперт.
Другая категория — работники со сдельной оплатой труда: риелторы, страховые агенты и т.д., продолжает Тихончук: «Проблема с такими работниками заключается в нестабильности дохода, поэтому у банков нет уверенности, что человек будет стабильно оплачивать кредит без просрочек каждый месяц».
Еще одна не очень любимая банками категория заемщиков — собственники бизнеса и индивидуальные предприниматели.
«Проблема – в непрозрачности доходов. Индивидуальные предприниматели и представители малого бизнеса предоставляют упрощенную бухгалтерскую отчетность, на основании которой часто нельзя оценить реальные доходы предпринимателя. Кроме того, занятие бизнесом гораздо более рисковая деятельность, чем работа по найму. Поэтому риск банкротства у таких клиентов выше», — подчеркивает Тихончук.
Впрочем, по наблюдениям Инны Солдатенковой из «Банки.ру», большинство банков сегодня дают ипотеку индивидуальным предпринимателям и собственникам бизнеса.
«При этом есть банки, которые готовы кредитовать их на условиях, аналогичным работникам по найму, но большинство кредитных организаций кредитуют их с повышенным первым взносом или с повышением ставки (иногда есть и то, и другое). То же самое относится к самозанятым», — обращает внимание эксперт.
Коррективы пандемии
Отельеры, рестораторы, работники музеев и зоопарков, ведущие мероприятий, артисты и представители еще некоторых отраслей в наибольшей степени пострадали в период пандемии: места массового посещения были закрыты, что ударило по доходам их владельцев и сотрудников. Ряд банков весной 2020 года и вовсе приостанавливал выдачу ипотечных кредитов работникам таких компаний.
Сегодня, по словам Александра Тихончука, стоп-отраслей в ипотеке нет.
«В целом в ипотеке сотрудников ресторанов рассматривают также как сотрудников продуктовых магазинов. Другое дело, что официант относится к категории низкоквалифицированных работников. А вот шеф-повар не будет рассматриваться как нежелательный клиент», — объясняет эксперт.
Творческие люди, например, сотрудники театров, тоже не относятся к стоп-профессиям, говорит Тихончук. И добавляет: «Если они работают по бессрочным трудовым договорам со стабильной заработной платой. Но часто люди искусства оформлены как индивидуальные предприниматели или имеют сдельную оплату труда. Это ставит их в стоп-лист по многим банкам».
Самозанятые: банки становятся лояльнее
Одним заемщикам пандемия снизила вероятность одобрения ипотеки, другим – напротив, увеличила.
Еще год назад самозанятых банки кредитовали неохотно: таким заемщикам сложно подтвердить доход даже при стабильно высоком уровне заработка. Теперь самозанятые могут не только получить ипотеку во многих банках, но и выбрать подходящую программу.
«Период пандемии ознаменовался массовым сокращением наемных работников. И в этой ситуации широкое распространение получило появление большого количества граждан со статусом самозанятые, которые получают доход от самостоятельного ведения деятельности», — говорит управляющий директор «Совкомбанка» Артем Языков.
По его словам, «Совкомбанк» в числе первых также запустил возможность оформления ипотечных кредитов самозанятым по упрощенной форме с минимальным пакетом документов. При этом срок регистрации в качестве самозанятого должен быть не менее 3 месяцев.
В конце 2019 года программу ипотеки для самозанятых запустил Сбербанк. Минимальная ставка ипотеки для самозанятых в Сбере при покупке жилья на вторичном рынке составит 7,9% годовых, новостройки — от 0,1% в первый год кредита. Размер первоначального взноса — от 20%. Получить в качестве самозанятого нужно не менее 4 доходов.
Заявки на ипотеку от самозанятых принимает и Райффайзенбанк. Таким клиентам доступны все ипотечные программы банка на равных условиях со всеми, без ограничений или надбавок по ставкам или открытия расчетного счёта в банке. Для получения займа в статусе самозанятого достаточно находиться не менее 6 месяцев, при наличии предыдущего стажа не менее 1 года по найму и/или как собственник бизнеса/ ИП; или не менее 1,5 лет как самозанятый, если предыдущий стаж отсутствует. При этом вести своё дело можно в любом банке, а самозанятость может выступать как единственным источником дохода, так и дополнительным.
«МТС Банк» также расширил программы ипотечного кредитования на категорию самозанятых граждан с октября 2021 года.
Как повысить шансы
Чтобы убедить банк в своей платежеспособности независимо от сферы деятельности, лучше всего предоставить заверенную копию трудовой книжки или бессрочный трудовой договор, а также справку о стабильных ежемесячных доходах, причем лучше по форме 2-НДФЛ, говорит генеральный директор компании «Роял Финанс» Александр Тихончук.
«Таким образом банк убеждается, что у человека постоянный и стабильный ежемесячный доход, что позволит обслуживать кредит своевременно и в полном объеме», — объясняет эксперт.
Если человек работает сам на себя, является самозанятым или индивидуальным предпринимателем, то проще всего предоставить повышенный первоначальный взнос в банк и получить одобрение по программе по двум документам, советует Тихончук. Такая программа действует, например, в ВТБ, и называется «Победа над формальностями». Размер первоначального взноса от 20%.
По наблюдениям эксперта, как правило, повышенный первоначальный взнос и хорошая кредитная история способны убедить банк в отличной кредитоспособности человека без предоставления документов о доходах.
Резюмируем
Банкам важен доход потенциальных заемщиков, а он зависит, в том числе, от профессиональной деятельности клиента. Но даже если профессия заемщика относится к числу нежелательных с точки зрения банков, отчаиваться не стоит.
«Модель принятия решений по ипотеке учитывает множество факторов и позволяет компенсировать негативную оценку по одним параметрам через позитивную оценку по другим», — обращает внимание руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский.
Положительная кредитная история, наличие недвижимости, высокий первый взнос – все имеет значение. Кроме того, многие банки готовы рассматривать доходы созаемщиков и поручителей, что тоже повышает шансы на одобрение ипотеки.
Новостройки со сниженной ставкой по ипотекеТаблицаКарта
